在高端人士的退休规划中，有越来越多的人希望在推动社会进步的方向上能够延续自己的影响力

    如何才能在退休以后延续自己的个人影响力，从而继续回报社会？如何理财才能让自己在退休时不仅有足够的生活保障，还能有足够的财力去支持社会公益事业、或是个人创作？这些问题是部分职业经理人进行退休规划时正在思考的问题。俗话说：“能力越大，责任越大。”这次我们记录了几位有着社会责任感的职业经理人的故事。在对他们表达敬意的同时，《财富》杂志的文章也揭示了最科学的退休理财的方法：与其一招鲜吃到老，不如在不同的人生阶段和职业生涯采取不同的投资策略。在责任上，以伟大的先行者为目标；在能力上，以最科学的行动计划为指导——这是在精神和物质上同时“富足而退”的一条可选路径。

    华威濂在自己的独栋公寓顶楼空出了一个朝东的房间，书柜里和桌子上摆满了他从世界各地为女儿搜集的泰迪熊。这些毛绒玩具曾经是女儿的最爱，现在她长大离家外出闯荡之后，它们成了这位62岁老人自己的爱好。华威濂的女儿在北京长大，毕业于哈佛，现在中非最大的城市——刚果的金沙萨工作。他的儿子正在伊利诺伊大学香槟分校攻读工程物理和计算机科学。据说泰迪熊常被用来抚慰孩子们的难过情绪，现在它们似乎在安慰一位在家中思念儿女的父亲。不过与大多数居家养老的父亲不同，华威濂退休后无论在事业还是学业上都不曾输给自己的孩子们。

    “人就像是一个操作系统，想法是被家庭和宗教文化观念等固化在里面。微软和苹果会不断升级他们的操作系统，而人却很少会想到升级自己的‘系统’。”他在与我们的采访中如此解释。作为拜耳公司在二战以后第一位进驻中国的外籍高管，华威濂去年退居北京东北郊外。他笑言自己是一位有着意大利姓名、为德国公司工作、却居住在中国的美国人。他从1987年开始一直在中国为拜耳工作，曾经担任公司企业社会责任副总裁。退休后，他参与创办了北京师范大学中国社会责任研究院，并担任教授和副院长。此外，从2003年开始他在清华大学教了10年课，担任过艾滋病媒体研究项目联合主任，也在新闻学院和国际传播中心兼任研究员和高级客座教授。

    就像一块被改变用途的磁铁，它的磁场依然存在。我们在今年的调查和采访中发现了大量的类似案例：成功的商人和职业经理人等准备在退休之后能够在商界或学术界延续自己的价值，甚至期望在推动社会进步的方向上能够投入比职业生涯期间更多的时间和精力。

    “与工作时最大的不同感受是我现在想做的更多，可以分配的时间更少。”在北京家中谈到退休感受时，华威濂如此感慨。为了能够担负起这种新的社会责任，他甚至给自己安排了两年一度的学习计划，定时回到大学与比自己年轻的人一起学习。他于2012年回到母校——亚利桑那州雷鸟国际工商管理学院参加一个24周的课程。“那时我一边在北京教课、带学生，一边在美国对付自己的学业和论文。”回忆起这些时，他自己都觉得不可思议。

    华威濂这种活跃的退休生活符合汇丰《未来的退休生活》调研中体现出来的“两个十年”的发现。汇丰人寿保险有限公司首席执行官林丽霞在采访中指出退休之后其实分两个阶段，第一阶段的十年是退休后的活跃期，人们在身体基本健康的状况下喜欢更积极地享受退休时光。该报告在全球范围内15个国家和地区进行，受访者超过15,000人。其中29%的人希望退休后从事慈善或是志愿者的活动。

    对华威濂来说，这种活跃态度是他职业生涯的一种延续。谈起为什么会加入北师大，他说了一个故事：2008年四川大地震时，他认识了比自己小两岁的北师大社会发展与公共政策研究所的张秀兰教授。后者当时自己出钱开通了一条救灾热线，由学生志愿者日夜维护。华威濂则出资为张秀兰的那些志愿者提供了食物和水等帮助。两人由此开始保持联系。四年后当他要退休时张秀兰来找他，一起商议成立中国社会责任研究院。“CSR（企业社会责任）像一只无形的手，政府和商业机构可以战略地利用它来推动社会和机构的发展。而我要教导学生从更高的层面去看待这个问题。”他回忆自己当时的初衷。

    在此前的采访中，有不少更年轻的职业经理人都表示退休以后要去自己向往的地方做自己喜欢的事。华威濂一直非常喜欢阿曼这个中东国家，喜欢当地的居民和伊斯兰文化。他现在每个月都要去这个阿拉伯半岛的古老国家从事企业社会责任工作，帮助他们的政府和中小企业。这背后的需求来自很多阿曼当地的银行家，他们正在研究把银行业务与其社会影响联系起来。现代有部分阿拉伯、伊斯兰国家在不违背《古兰经》的原则下在国内建立起金融信贷机构，亦称“伊斯兰银行运动”。其难度在于按照《古兰经》和伊斯兰教法规定，利息属不合法的收入，所以必须在经文中找到让金融行为成立的动机和理由；而华威濂则利用自己职业生涯的经验来帮助他们找到这些契合点。

    当然，也有一部分职业经理人退休后并不满足这种顾问性质的工作。大连诺灵信息咨询有限公司总经理刘建春在接受我们的笔访中谈到自己虽然也计划退休后去一些公司担任顾问，但是他个人“很想成立一只鼓励青少年创业的基金，用基金培养16至26周岁的年轻人进行创业与创新”。他认为年轻人是社会的动力源，而退休后像他这样的经理人具备一些他们没有的财富和阅历，可以帮助他们来实现自己年轻时不曾实现的梦想。

    “基金规模不用很大，青少年也不需要提供特别的资产担保，只需要提供3到5个人的团队来互相用信用担保，这样一方面降低基金的风险，另一方面有助于提高年轻团队的凝聚力和信用意识。”他表示，并指出这是自己年轻时不曾完成的梦想，意义非凡。

    回到执行层面，在今年的财富全球论坛上，我们在现场听到布莱尔笑言不再担任英国首相之后学到的一个重要道理是“提建议总是比做决策执行要容易”。在华威濂看来，能够从一位“建议者”转变为一位具体的执行者是一项非常有趣的挑战。他讲述了一个故事：14 岁的四川女孩陈超两年前因被精神分裂的表哥泼了硫酸而彻底毁容，当时已经双目失明。他曾经每个星期六都亲自去医院教这个女孩学习英语，以帮助她赴美国治疗。但是当赴美费用问题解决之时，女孩已经回到四川，与那些帮助她的人失去了联系。离开了跨国企业的“能量场”，作为一位执行者华威濂知道凭一己之力要在中国大西部寻找这样一个孩子如大海捞针。最后他竭尽所能，在北师大学生的帮助下通过当地公安系统找到了孩子和她在外打工的父母，并说服他们抓住去美国治疗的机会。谈起这些他流露出一种成功后难掩的喜悦。

    无论是成立基金，还是亲自去事无巨细地执行公益计划，这些经理人都试图开启自己不曾有过的一种工作模式，拾起自己年轻时、甚至是童年的爱好和理想。比如，在汇丰银行的调查结果中，我们还注意到有11%的人考虑退休后开始写书。这在我们的采访中也得到了印证。青岛一家从事玻璃加工的公司的CEO王先生指出自己在企业和教育系统待的时间比较多，有很多企业规划、管理方面的心得。而他准备写一些文字，为其他相关行业的CEO留下自己的经验和管理方法，甚至有可能出自己的专著。

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    此外，北京资深媒体人士陈先生则指出自己退休后的理想就是去自己一直向往的地方，比如南美和非洲等各国旅行，同时撰文、写书。虽然现在他一年只有两次长途旅游的时间，但是一到退休，他将开始在全球范围内旅行和写作。

    谈起这些令人动心的个人退休计划，不可回避的问题就是如何做事前的理财规划，从而使自己的计划能够得到充分的经济支持。在本刊前些年的报道中，我们曾经提到过企业家如何在退休的时刻保全并传承自己的财富，包括出售自己的公司等；同时揭露了其中可能会出现的风险和陷阱。

    今年在更为普遍的大众层面，汇丰调研中发现中国受访者一个潜在问题：虽然预计退休生活为20年，但是退休储备只够10年之用。中国内地受访者表示，要确保舒适的退休生活，每年平均需要约人民币166,100元的家庭退休收入；在亚洲的受访国家和地区，这一数字平均每年约为人民币257,500元；全球平均约为人民币214,600元。而对于高管人群来说，这个数字可能更高，林丽霞还指出一些高管退休后表示自己的月开销就可能达到16万元，所以他们的储备肯定要更充分。

    “退休就是突然间没有了收入，需要依靠你的积蓄来生活。我发现北京的生活成本正在上涨，3年前我花30元理个发，两个月前我去的时候已经涨到了70元。”华威濂说道。

    作为德国公司的美国国籍雇员，他虽然参加了德国和美国的社保计划，但是并没有加入美国的401(K)计划（始于20世纪80年代初，是一种由雇员、雇主共同缴费建立起来的完全基金式的养老保险制度）。虽然德国的社会保障制度是中国学习的楷模之一，但近年来也出现了一些负面现象：由于没有个人账户，德国养老金个人缴费进社会统筹一块发放，这种长时间高福利导致个人惰性产生，出现了收入倒挂，有时失业者的得益高过部分就业者。

    为了延续自己在企业社会责任领域的这种“磁场”，华威濂的开销比一般人要更大，他必须有更为主动的理财计划。对下一代，他指出自己已经为在美国读书的儿子做好所需的经济保障；对上一代，他刚带自己90岁的母亲去德国旅游，看到老人依然开心活跃，他就暗中告诉自己当母亲成百岁老人的时候要继续带她旅行。为了支持这些开销，他有时也会为一些准备进入中国的公司担任顾问。此外，在从事志愿工作之时，他会希望组织方帮他担负交通和住宿费用，而之前在职时他通常自己承担这些费用。

    作为中国本土的经理人，青岛的王先生公司业务非常繁忙。他习惯于通过自己的理财顾问选择一些产品。在作决定之前他会通过一些公开信息，比如说财报等经营数据来做出初步的判断，然后比较理财产品细节异同，最终听取保险理财顾问的建议。结合汇丰的调查，林丽霞在采访中指出：是否采纳专业的财务意见，最后做的退休规划可能相差一倍之多。

    大连的刘建春在20岁左右的时候就已经开始规划：他在资产中配置了货币基金、债券、股票等。股票的主要投资行业是机械制造业与资源类股票。“我认为黄金与房地产这类的资产不太适合现在的国际行情，不断的通胀让钱越来越不值钱，有一个好的收入渠道才是稳定的来源。”他接着指出自己大约把资产的10%用作退休打算，每5年增加10%。

    北京的媒体人陈先生则有不同观点，他的退休准备具有更鲜明的现阶段特点。他表示自己是一位坚定的房产投资者，觉得目前房产的贬值可能性比其他资产会小得多。“投资房产可能比投资股票和黄金靠谱得多。这几年房产的价格涨了三四倍还不止。”他提到自己在北京、广州等一线城市都有房产投资。

    说起房子，华威濂的独栋公寓位于北京的东北郊外，离首都国际机场很近。这个居住区域有着北京最缺乏的资源——高绿化覆盖率，同时附近有新建的地铁。而最近他家周边诞生了北京五环外的新“地王”，分析认为此地商品房价格或将超过每平方米5万元。华威濂很庆幸自己很多年前与妻子投资了房产。在这个西式的、以独栋公寓为主的社区，他的周边居住的大多是外国人和部分富有的中国人。他自己的公寓里每一个房间里都有不同的布置方式，有中式、德式也有美式的风格，从餐具碟子到家具书籍都是他从各个生活过的地方带来，记录了自己跨国职业生涯的历史。

    就在我们采访的末尾，他家的门铃响了。有位中国邻居给他拿来了自己种的新鲜黄瓜。“我到过世界上很多地方，我喜欢德国、意大利等很多国家，但是我只想居住在北京。”他谢过邻居后对我说：“西方人更囿于自己的圈子，而中国和中国人更有活力和想法”；虽然周游了世界各国，但是他退休生活的终点就在这里——北京。而且在精心布置的房子里，他给自己的儿子、女儿都保留了最好的两个房间，等待他们回家的那一天。

    

国家层面如何培育养老金融？

    在采访清华大学就业与社会保障研究中心的杨燕绥教授之时，她正忙于关于二元结构养老金以及相关顶层设计和方案的演讲。她指出2012年中国劳动人口减少了345万，如果减去在校、失业、低收入和提前退休的人口，老年赡养比不足1:5，我们已经实际进入深度老龄社会。谈到养老金融，她的文章指出根据老龄人口偏好发展现代金融，是改善养老储蓄状况、老龄人口资产结构和实现老龄人口红利的重要路径：

    （1）明确养老资产受托人：即接受委托管理养老基金、老龄房产等的专业机构，包括养老金公司、员工福利管理机构、老龄房产管理机构等。而国家应当创新法律和政策体系，鼓励以信托文化管理养老资产、以保险机制管理长寿风险和开发养老地产，以建立养老资产保值机制。

   （2）养老基金保值三分法。养老基金属于公共品和准公共品，其资产配置范围并非仅限于股票，还包括债券、黄金、理财产品、大额储蓄等，甚至包括固定资产、实业投资，以及财政补贴等。2008年以来全球养老基金投资股市的份额下降，投资债券、现金和不动产的份额增加。全球养老基金资产可以归纳为三分法，即指风险投资、保值投资、增值投资。风险投资主要指股票、债券、基金投资，在承担一定风险后获取较高的收益；保值投资主要指国债、储蓄和理财产品，风险由产品供方承担；增值投资主要指实物和实业投资，选择可以增值的实物（如黄金）和实业（如高速公路），确保养老基金增值，让老龄人口分享经济进步的成果。

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退休后的心愿

68% 与家人和朋友相处。

29% 从事慈善及志愿者活动。

11% 退休后想写一本书。

数据来源：2013年汇丰退休生活调查报告

    

内地高端人士的退休规划
——访汇丰人寿保险有限公司首席执行官林丽霞

    《财富》（中文版）：对比往年，今年汇丰的调研有何新发现？

    林丽霞（汇丰人寿保险有限公司首席执行官）：我们发现越来越多的人喜欢做一些志愿者的工作。其中29%的受访者希望退休后参与志愿工作。几年前的受访者可能没有这个想法，而这是现在一个比较新的想法。还有一些人想把以前辉煌的历史写一本书出来。

    《财富》（中文版）：你认为中国人的退休规划做得如何？有哪些需要注意的地方？

    林丽霞：退休之后需要多少钱才够呢？我们发现全球来说大约是22万，但是中国内地就是16万左右。但是，我们发现差不多一半内地受访者没有退休财务储备。在发达国家，比如美国、加拿大人的储蓄习惯不如中国人，但是他们退休储备方面特别充分，直至覆盖孩子的教育。相比之下，中国内地没有那么高额度的养老金，我们更应该多一些退休储备。医疗险是非常重要的，年金和医疗这两个的配置是养老整个储备配置中非常重要的工具。此外，在子女教育方面，一开始就要储备，从而避免它成为我们人生大事的一个障碍。

    《财富》（中文版）：第一代中国私营经济的成功者现在会面临一个问题就是财富的传承。他们应该如何计划？

    林丽霞：我分享一下其他国家目前怎么做。香港企业家都有信托，还有一个概念叫家族理财室（Family Office），信托是其中一部分，它的想法是帮助整个家族把这个企业营运下去。有些企业分散在很多地方，所以家族理财室需要把不同地方、不同的企业用相对复杂的手段统一管理下来，从而世代延续下去。家族理财室中有遗嘱，也有正常的信托。一个家族里可能有一个儿子继承企业，也有可能一些儿女是艺术家，不会参与管理。所以就需要特别安排这些不同的意愿，让所有人都有获得收入和传承的机会。

    《财富》（中文版）：若继承人对家族生意不感兴趣，或缺乏上一辈的商业头脑，该怎么办？

    林丽霞：如果有信托的话就会有很多办法。比如有些忠诚老员工跟我很久了，我不在的时候可以分一些股份给他，让他留下帮我的儿子继续营运。但是要实现这个目的需要专业的服务，需要有律师、财务规划师等很多人参与，包括去深入了解子女的喜好。此外，还要考虑婚姻法，结婚、离婚怎么办？这些方面都要规划。

    《财富》（中文版）：有多大比例的企业家最后会决定卖掉公司？

    林丽霞：很大一部分人不会这么想。在国外流行两三位股东互相买一个保险。谁不在了就用这些现金买他的股份，中间有一个买卖的协议：他的企业会有一笔钱给他家人，把他的股份买过来，让他家人可以承受以前成功的成果，同时不给公司的股权分配带来隐患。（财富中文网）