自动化真是金融科技的下一个大趋势，问题在于：如何确定自动化服务能够时刻注意保护客户的最大利益？

今天以消费者为中心的“金融科技”或者说金融科技的繁荣，主要起源于2008年的全球经济崩溃。

在《财富》杂志主要报道金融和科技的交叉领域的专栏节目《Balancing The Ledger》上，金融科技初创公司Tally的首席执行官及联合创始人杰森·布朗表示，2008年的灾难发生以来金融业经历了三个独立的阶段。

第一波满足了金融危机后的需求：信贷驱动的另类贷款机构。Prosper和LendingClub等网贷和P2P平台蓬勃发展。随着希望重新学习技能的失业工人增多，也支持了Social Finance（简称SoFi）等学生贷款公司。

2007年苹果推出iPhone之后，新一波浪潮席卷了大量的移动设备。触达消费者变成行业新秀的首要目标。应用程序吸引了大量年轻一代，这代人习惯在手机屏幕上点点戳戳，而不是去银行网店办业务。

该模式仍然在如火如荼地进行。行业里最出名的包括免费信用评分提供商：Credit Karma，还有仅提供互联网服务的“新银行”，如Chime、Monzo和N26，还有Robinhood之类网络炒股工具。“这些都是简单易用的移动工具，打开工具栏就能够理财。”布朗说。

随着第二波浪潮接近高潮，第三次浪潮也开始兴起：自动化。“以后将变成智能服务的世界，真正能够做到为你思考和工作。”布朗说。“用户不必再花时间想我应该怎么做？智能服务已经根据设定目标制定好方案。”

当然了，布朗是在自我宣传。他的公司Tally可以帮助人们自动偿还信用卡债务，降低利率，也能够避免出现滞纳金。该公司还提供储蓄产品，可以自动积攒资金但不支付利息。

Tally的储蓄方法跟许多同行很不一样。业内一些竞争对手，例如高盛的Marcus、数字银行Ally，还有Betterment和Wealthfront之类的所谓机器人顾问，争相提供尽可能高收益的储蓄账户，通常约为2%。但布朗对这场比赛不感兴趣，他说。

“最重要的是客户是谁。”布朗指出Tally的目标是“中间50%的美国人”，而不是所谓的 “尚未达到富裕水平的高收入者”，其他同行都在争夺该群体。“一般的消费者不在乎每月0.3美元的利息。”他说。

如果自动化真是金融科技下一个大趋势，朝自动化方向转变就提出了问题：如何确定自动化服务能时刻注意保护客户的最大利益？

布朗建议人跟着钱走。他说，广告支持业务真正的客户是广告主，他们的利益与消费者并不相符。“最后会陷入困境，因为经常无法符合最大利益。”他说。

布朗说，Tally的业务模式中，只有为偿还信用卡债务的客户存钱时才能够赚到钱。布朗说，平均每个客户收入为15000美元，与全国平均水平差不多，Tally公司为每位客户平均节省了5000美元，不然这些钱都得支付利息。

布朗说，公司使用该商业模式再加上“可审计日志”，日志中可以看出为什么给定时间各项决策中Tally的系统都是最好的选择，就能让人们很放心。

“没有广告，没有下拉列表，也没有推荐或图表。”布朗说。“我们建立了能够提供各项服务的系统。”（财富中文网）

译者：冯丰

审校：夏林