阿里“动物园"新成员：蚂蚁金服的金融生态圈

阿里的业务就像是个大动物园，从天猫商城、菜鸟物流到神马搜索。上周又成立了蚂蚁金融服务集团（下称“蚂蚁金服”）。目前蚂蚁金服下拥有支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷及筹备中的网商银行等品牌，组成互联网金融集团。

蚂蚁金服的前身是，阿里巴巴在2013年宣布的以其主体筹建的小微金融服务集团。在阿里巴巴赴美上市前布局中，创始人马云厘清了阿里巴巴与小微金融服务集团的关系，如今小微金融更名为蚂蚁金服。

虽然是两家独立的法人实体，但在人员上，蚂蚁金服与阿里仍有千丝万缕的联系。蚂蚁金服的多位高层来自于阿里巴巴，包括CEO彭蕾、CFO井贤栋、CTO程立、国内事业群总裁樊治铭、国际业务副总裁彭翼捷等，之前都是阿里巴巴集团内部高层。作为阿里巴巴““平台+金融+数据”架构中的重要一步，在马云的“阿里巴巴集团、蚂蚁金服和菜鸟大数据物流”三驾马车中，地位日显重要。

蚂蚁金服成立了，未来我们可以关注哪些要点？

助力金融机构转型成以数据为服务核心

蚂蚁金服所做的事情，并非单纯的互联网金融服务。其搭建的移动金融平台正在把支付、大数据和云计算的能力开放给传统的金融机构，帮助他们来完成依托数据开展服务的转型。蚂蚁金服CFO井贤栋表示，蚂蚁金服将坚定不移的坚持开放平台战略，对所有合作伙伴开放云计算、大数据和市场交易三大平台，建设信用体系，拓展互联网时代的金融新生态。

以2013年6月上线的余额宝为例，天弘基金成为国内首个将核心系统放在云上的基金公司。得益与云计算的强力支撑，目前余额宝可以每秒实现请求处理高达11000笔业务，并用30分钟完成了之前8小时的清算工作。截止今年6月份，上线才一年的余额宝资金规模已超过5400亿，用户数则突破了1个亿。

樊治铭表示，在蚂蚁金服的生态体系中，包含了银行、保险、基金等200多家来自金融行业的合作伙伴，这些金融机构有专业的理财产品设计和风险控制能力。

首家网商银行

蚂蚁金服作为主发起人的网商银行，也在2014年9月29日获得中国银监会的批复，开始筹建。一旦这家网络银行开始运营，阿里将有可能涉足存、贷、汇在内的各项金融业务，成为一家国内金融行业不可忽视的金融机构。

但网商银行仍会面对国内金融行业严格监管的问题，目前传统的银行开信用卡都需要面签，作为纯网络银行如何突破面签限制。俞胜法表示，网商银行现在进入筹建期，正在跟监管部门加紧沟通。

对于网商业务是否会与蚂蚁金服现有的蚂蚁小贷等业务冲突，蚂蚁金服给出的回应是：其和现有的小贷业务，在数据能力、服务理念等方面一脉相承。未来一段时间，会保持两者的并行。

向三四线城市下沉

随着移动互联网的不断普及，蚂蚁金服的业务也不断下沉。樊治铭称，所有互联网公司都面临渠道下沉的问题，农村和三四线城市市场也将是支付宝钱包未来的重要发展目标。

在他看来，一线城市与三四线乃至农村地区资源分配不均，已经成为制约这些地区消费增长的主要因素。如今通过互联网，就能够让所有地方的人们都享受到同样高品质的生活，支付宝钱包希望能够做到“用移动技术拉平城乡鸿沟”。

支付宝过去半年的新增用户当中，一二线城市占48%，三四线占52%；支付宝钱包过去半年的新增用户，一二线城市占49%，三四线城市占51%；三四线城市均超越一二线城市。

进军海外市场

随着阿里巴巴的国际化，蚂蚁金服也开始积极拓展海外市场。目前对国际业务的方向：以中国为原点，让支付宝服务于从中国走向海外的中国用户，也让支付宝从中国扩展至更多海外市场，服务当地国。

现阶段支付宝海外用户规模达到1785万，这些用户分布在俄罗斯、美国、巴西、西班牙和新加坡等30多个国家和地区，并具备了14种货币的结算能力。此外，支付宝的海外购物退税业务也已经覆盖韩国和欧洲十几个国家。

但目前在海外市场，蚂蚁金服最专注的仍是支付业务。彭蕾认为，支付宝的国际拓展必须满足阿里巴巴国际化发展的需求。未来几年，支付宝将选择重点市场，面向2~3亿的海外用户，将支付宝在中国提供的体验和服务，带给海外用户和当地国。

如今蚂蚁金服已经成为马云的一张“新王牌”，在BAT阵营中，马云无疑在互联网金融方面再一次走在了前列，同时也对传统金融机构带来了挑战。未来蚂蚁金服是否能撼动整个金融市场仍需拭目以待。