银行卡升级谁来买单？

最近，有媒体报道，10月底，我国芯片银行卡的使用将告别“刷”卡，转向“插”卡，明年将逐步停止新发磁条银行卡。目前，银行卡换“芯”的工作正在加速。然而全国银联磁条标准卡存量达34.42亿张，据了解，银行对换“芯”一般要收取3至20元不等的工本费，也有某些银行称，换卡业务最高收费40元。而这笔费用究竟该由谁来出，迄今仍然有很大的争议。

从以前的存折，到现在的银行卡；从过去用现金消费，到现在刷卡消费，在人们享受科技发展带来的便利时，也不可避免地带来了一些烦恼。近年来，由于银行卡上的磁道信息容易被复制，伪卡盗刷已经成为了银行卡犯罪重灾区。全国每年破获的银行卡犯罪案件数以万计，银行卡犯罪每年造成的经济损失数以亿元计。而与此相比，芯片卡比磁条卡在安全及多应用等方面有较大优势。由此来看，银行卡升级换芯是势在必行的大趋势。

但是，银行卡的升级是需要费用的。据称，目前芯片卡的成本在每张8到10元左右，是磁条卡的10倍。而目前全国银联磁条标准卡存量达34.42亿张，这34亿张磁条卡要换成芯片卡，成本将数以百亿元计。因而费用问题，到现在也一直没有一个明确的说法。这也导致了现在存在的由谁来买单的争论。不光是银行和储户各执一词，实际上，就连法律界、金融业内部也都对此争议不断。

从金融安全角度来说，这次银行卡换“芯”的目的是为了强化银行卡交易安全，这本来就是银行的职责所在。《商业银行信用卡业务监督管理办法》对于商业银行经营信用卡业务的风险管理有具体要求，这本身就是对商业银行安全责任的强调。银行卡换“芯”，属于其安全职责的系统性强化，银行因此应该承担相应的升级成本。

然而有些银行对银行卡用户换“芯”进行收费所隐含的逻辑是，作为银行卡交易安全的关联方和受益方，理当为提升交易安全买单，或者分摊费用。但是笔者认为，保证交易安全，更多需要通过良好的用卡习惯和遵守法律法规来实现。用户交钱换“芯”并不能完全起到替代作用。

事实上，如果银行强行收取换“芯”费用，不仅通过技术升级提高银行卡交易安全的效果可能大打折扣，而且还可能带来其他不良后果。已经有用户表示，如果强制收费将不换“芯”，如果这样的用户有很多，则会影响换“芯”的推广速度和覆盖面。此外，强制收费以及某些银行差别式收费的做法还存在着这样的隐忧：对于客户的交易安全保证，是否因其资产能力而有所不同？不换“芯”的用户未来的安全保障水平是否会下降？

笔者认为，给用户换卡，不仅是银行应尽的责任，而且是银行得以生存的基础。银行卡的发展，在给用户带来方便的同时，也对银行的发展起到了一定的贡献。现在银行的很多个人业务，都是建立在银行卡基础上的。对于有些用户来说，可以一段时间不用卡，可银行却离不开卡类业务。如果连用卡安全都不能保证，那么谁还敢轻易用卡，银行服务的支撑点又在哪里？

其实，银行完全能够承担得起这次银行卡升级换芯的成本。中间业务本来就是银行的主要增值业务，现在移动支付手段的兴起再次证明了其广阔的市场前景。更何况，仅仅通过国库利息和存贷息差，银行就可以获得丰厚利润。所以，银行没有必要盯着换卡这点小钱，应该把眼光放长远，提高自己的服务水平，真正更好地为用户服务，在赢得社会的认可中逐步实现可持续健康发展。