CEO与退休

CEO与退休

退休规划越早越好。

已经60多岁的联想控股有限公司总裁柳传志还没有退休的打算，虽然联想控股旗下的联想集团已经成为世界500强，另4家公司也都在各自的行业呼风唤雨、引领大旗。“联想控股要做一家百年老店，在机制体制的建立和人才的培养上还有欠缺，在这些工作没有完成之前我不会退下来。对于现在的联想控股来说，控股需要我，我需要控股。到了这些事情都干完了，控股不需要我了，我就会退下来。”老柳不认为自己是一个工作狂，反倒是非常希望看到年轻人受累，欣赏他们的成果。

老柳的情况比较特殊，毕竟他是在40岁才开始创业，经营过的企业都比较成功，手中又有大把的股份。作为职业经理人恐怕不能像他那么超脱，48岁的金盛保险总裁及首席执行官马哲明（Jamie McCarry）说，“忽然有一天我发现，退休正在墙角向我走来。我决定50岁退休，因为我离开苏格兰已经30多年了，特想在苏格兰北部的海边畅游。”

“退休”是一个谁都无法回避的问题。在西方国家，退休后的时光被称之为Golden Years、Bonus Years，因为这是人生中最闲适的一段时光，也是最能反映年轻时准备情况的一段时光。年轻时作何准备，年老时就有怎样的退休时光。

中国的改革开放只有30多年，在这个过程中生长起来的企业家以第一代为主，他们习惯于艰苦奋斗，把经营好企业作为自己最重要的工作，有的甚至当成生活的全部，很少认真考虑退休的问题。

比尔·盖兹也是第一代创业家，他的退休可以给其他企业家带来思维转变。盖茨在2008年6月27日退休。一般人很难想像，这个建立了微软帝国、雄霸“世界首富”长达13年的人物会在52岁之际选择退休，把主要精力转移到其基金会的慈善工作当中。

许多企业家既盼着退休，又害怕退休，不知道一旦退休了，离开了熟悉的工作环境，自己会是谁，还能做什么？盖兹的行为给马哲明比较大的启示，他说，“积极的生活态度和信念会决定我们的行为方式。退休后有充足的时间去从事退休前不能实现的梦想是平衡退休前为工作过度透支的平衡器。退休后可以拥有与自己兴趣爱好相投的‘第二份事业’，退休后的生活会比退休前更精彩，同样体现个人价值，而不需要在‘壮士暮年，日薄西山’的感叹中虚度。”

许多中国企业家不愿过早考虑退休规划，认为只要把工作做好了，自然会有足够的资金保证退休后的生活。这种想法当然也有一定的道理，但问题是谁能保证自己的事业永远一帆风顺，如果出现问题怎么办？金盛保险早些时候发布的《2007年安盛退休生活角度调查》显示，调查中的1018位中国在职人士只有37%已经开始准备个人退休财富计划，这一比例远低于54%的受访国家平均水平，位列倒数第一；而排名榜首的美国、加拿大等西方国家比例皆在70%以上。在已有退休计划的人群中，中国的在职人士开始准备的平均年龄为35岁，这个时间也比其他受访国家的平均时间要晚了两年。至于那些还未开始准备退休的中国职场中人，宣称自己要等到48岁才开始运筹帷幄，这个时间离真正的退休年龄已经很近了。另一个很有意思的数据是，中国在职人士的理想退休年龄为53岁。

既想早点退休，又不想及早做退休规划是一件很恐怕的事情。事实上，退休规划越早越好，这样才能享受到财富的复利和时间效益。财富亿家（北京）理财咨询服务有限公司营销总监唐璐娴说，企业家如果55岁退休，将会渡过一段比较漫长的时光。因为随着医疗水平的不断提高，老年人的寿命会越来越长，如果不提早做好规划，肯定会影响退休生活的质量。

不打无准备之仗，退休规划也是如此。那么精彩快乐的退休生活应该怎么筹划？金盛保险的专家说主要做好心理准备、财富储备。俗话说，意在行先，得妙于心。退休规划首先要从心理上做好准备。企业家难以对自己的生命和退休后这段生活的长度做出预计，只有在心理上充分了解这段时光的不确定性，才能明白这段时光的精彩程度取决于退休前的准备程度。虽然在联想集团并购IBM PC以及最近的联想控股入股苏州信托这样的大事件中，我们看到了柳传志的智慧，但老柳却在十多年前就不在企业经营第一线打拼，而是放手让年轻人干。也是十年前，比尔·盖兹把公司经营大权交给了鲍尔默，自己担任首席软件设计师。他们俩的这种工作安排无疑是从心理上做好了退休准备。

退休规划中是重要的是财富准备。至于到底准备多少资金用于退休，取决于企业家对退休生活的期望。有些企业家想在退休之后做环球旅行，还想实现工作时无暇顾及的计划，再加上生活其他开支，每月最少需要1万元。如果考虑通货膨胀的因素，这可能是最低的底限。假如退休后的寿命延续80多岁甚至更多，企业家的退休保障资金缺口应在300万元以上。

这么大的数额，以本刊平均45岁的目标读者为例，财富的准备工作是非常艰巨的，毕竟这个年龄的人群还有其他消费计划，包括孩子教育计划、健康计划等等，需要花钱的地方还有很多，因此及早着手退休财富计划非常有必要。其实，300万元看起来数额比较多，但要是下手早，每月都拿出一部分钱来做专门的退休理财投资，还是可以保障退休所需的。因为时间是一个最好的帮手，可以积少成多，在不知不觉中达成退休理财目标。理财可以每月做，也可以每年做，关键是形成一种比较好的理财习惯。

在做具体退休财富规划时，企业家要考虑三个因素：一是个人的风险喜好程度；激进型的人，可以选择高风险高收益的产品，保守型的人，主要选择一些稳健型的产品。二是风险承受的能力。承受能力越强的人，越能接受风险高的产品。三是企业家的年龄。一般而言，越年轻越应选择风险高的产品，比如投资一些股票、信托、地产、字画等相对高风险的产品，配置比例可以达到70%左右，余下的可配置一些全球性的基金组合、银行理财等均衡产品；而年龄越大，理财产品中的稳健产品应更多一些，注重安全性的收益，在安全性的基础上实现稳健增长，抵御通货膨胀。在制定退休财富规划时，企业家要考虑通货膨胀、投资渠道收益等因素，并不断要根据情况进行调整。

作为一个良好的退休投资工具，应当具有三个特征：首先，必须有保障的功能，因为你不知道明天会发生什么；其次，这个投资工具应该有长期的或短期的保证收益，这样才能保证退休资金不断增加；第三，有机会追加投资，能使我们的投资收益能够做到最大化。

退休理财除早做早好外，一定要坚定理性、长期的投资理念，选择多种理财产品。在具体理财过程中，企业家应寻求具有专业经验的金融机构帮助理财。美国的一项调查显示，在过去的20年中，由个人操作的投资平均收益率为3.7%，而在专业金融机构理财规划师的帮助下，平均收益率出现不小的飞跃，竟达到13％。那是因为，专业金融机构拥有科学理性的投资策略、经验丰富的投资团队、良好的风险控制能力。其实要成为一个好的投资者，你不需要有很高的IQ、不需要内幕消息，你只要有一个好的理财规划师就可以了。由于个人缺乏专业工具、专业技能、也没有时间，同时又比较感性，难免会出现失误，但专业理财师能扮演一个专业、理性的角色。所以，永远不要DIY你的养老规划。

金盛保险总裁及首席执行官马哲明第一份工作在伦敦，与养老金有关。所以20年前，大学刚毕业，他就开始考虑自己的退休问题，15年前开始着手规划。后来，他遇到了一位理财规划师，后者帮他树立了理财观念，并重新安排财务规划。20年前的马哲明，和现在很多人一样，认为有社保就足够应付养老了；10年前，他又觉得企业要承担很大责任；直到遇到理财规划师，他才意识到养老要靠自己。马哲明觉得人生可以用一周来作比喻，周一到周五是退休前的时间，周末就是退休后的时间。在这“一周制”的人生中，有三个问题必须受到关注：一是，理财规划越早越好；二是，“周一到周五”要不断地“投入”，这需要理财师告诉你拿多少钱去投资，帮助你分析风险与收益的平衡，风险越大意味着收益可能越多；三是，除了规划“周一到周五”的时间，还要规划“周末”时间，这需要理财师不仅告诉你退休时能拿到多少钱，还要建议你怎么去花这笔钱。所以一个好的理财规划师应该伴随着你的整个成长过程。

虽然理财是一门专业性比较强的工作，企业家的退休理财需要专家的帮忙，但任何一个理财顾问只是从专业角度结合对象的情况提供建议，最终的决策权应是企业家自己掌握。所以，很多时候，企业家应自己理解，知道理财顾问为什么会提出这种建议。像投资基金时，企业家应明白基金是什么？遇到一些情况，如何处理？不要把什么事情都交给专家，自己做甩手掌柜。

退休规划，越早越好；退休规划，贵在坚持。中国这一代企业家为实现自我价值已经辛苦了大半辈子，可谓世界上最辛苦的企业家，他们是应该立刻着手为自己精彩的退休生活打算了。